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长有长的优势，短也有短的好处。作为银行的理财经理，在客户购买理财产品的时候我一定会直接或间接提醒他们考虑清楚下面的三个因素，大家同样可以参考一下：
01资金的灵活性
选择长期理财产品还是短期理财产品，最需要考虑的一点就是投资者对资金灵活性的需求了。
①对资金灵活性的预期
如果现在有很稳定的收入来源，在未来比较长的一段时间内都不需要用到这笔钱，那么为了更高的收益建议选择收益更高的长期理财产品；
如果收入情况不是很稳定，那么建议选择短期理财产品，毕竟定期理财产品大多都是不让提前赎回的，选择短期理财产品保证资金的灵活性很有必要；
如果收入不稳定，但是资金额度比较大，那么可以选择错期搭配，将资金分别配置短中长期的理财产品，以保证兼顾资金的灵活性以及收益性。
②理财产品是否可转让
虽然定期理财产品不允许提前赎回，但是也有少部分的理财产品是可以进行转让的，如果有合适的可转让的理财产品，那么可以购买这种类型的长期理财产品，即使自己急需用钱也能够在市场上转让出去变现成功，而如果在很长的一段时间内都没有用到这笔钱，那么则能够享受到更高的收益。
③是否有低成本负债
现在这个社会是个信用社会，在需要用钱的时候在很多情况下是可以使用信用额度进行消费的，比较常见的就是银行的信用卡，如果在较短的期限内就能还上这笔钱，那么没必要牺牲大额资金的收益，完全可以使用信用卡等信用工具来进行周转。
02个人的风险偏好
大家都知道自从资本新规落地之后，银行发行的理财产品就不再是承诺保本保息的，大多都变成了非保本浮动收益的净值型理财产品，也就是说我们在银行购买理财产品的时候不管是哪种理财产品第一步需要考虑的都是这款产品的风险等级。
目前市场上理财产品的风险等级主要有R1、R2、R3、R4、R5等五个等级，风险是依次增大的；以风险承受能力同样可以将投资者的类型分为五类，分别是：谨慎型、稳健型、平衡型、积极型、激进型。
我们在购买理财产品之前可以根据自己的实际情况来做一个风险评测，通过风险评测可以清晰地知道自己属于哪个风险等级的投资者，那么我们选择理财产品的时候就可以选择对应风险等级或者风险等级更低一些的理财产品。例如：平衡型投资者可以买R1、R2、R3风险等级的理财产品，但是千万不能买R4以及R5等级的理财产品，因为这两者的风险比较大，已经超过了平衡型投资者的风险承受能力。
03收益的不确定性
在挑选理财产品的时候，很多人都喜欢看一下收益率，但是这个收益率是很具备迷惑性的。目前我们能看到的收益率主要包括两种：业绩比较基准、XX年化。
①业绩比较基准
很多人都将业绩比较基准理解为预期收益率，实际上这并不是一个很好的理解，因为业绩比较基准是这款理财产品的目标收益率，这款理财产品的运作是朝着这个目标收益去努力的。当然，多数理财产品是能够达到业绩比较基准给出的收益率的；但是同样也需要注意，达不到这个收益情况也是很正常的，毕竟市场是变动的，而投资是很依赖市场行情的。
②XX年化
如果说业绩比较基准是给未来的收益情况设立的一个目标，那么年化收益率则是历史收益情况的一个具化指标，目前比较常见的年化收益率是：平均7日年化、近1月年化、成立以来年化。
这三者主要对应的也是短中长三种期限的理财产品的历史收益情况，在挑选理财产品的时候可以用来参考，但是需要注意的是短期内的波动可能比较大，在购买短期理财产品的时候还是需要结合历史业绩来看。
除开上面提到的指标外，还有一些别的需要我们考虑的东西，例如：资金募集期的长短，因为这涉及到了资金的使用效率，目前理财产品的募集期一般都是7天，如果选择短期理财产品，那么很可能实际持有的天数更长，平均下来收益率并不如我们看到的高。
综上：在购买理财产品的时候，并非单纯的看到收益高就买，我们需要至少考虑三点：资金的灵活性是否满足个人的需要、产品的风险等级是否超过个人的风险承受能力以及预期到手的收益能不能达到个人要求。
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